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危险的直存款

2019-03-16 23:20:03

危险的“直存款”

作为一种新的“理财业务”,北京某财富投资公司推出的产品足够吸人眼球。与普通理财产品有着明显不同的是,客户只要将钱存入银行,便能得到比银行存款利息高出至少4倍以上的收益。

该公司董姓理财经理反复向强调,钱就存在银行你自己的账户上,一点风险都没有。

当百思不得其解时,某业内人士一语道破其中奥秘,“这种所谓的‘理财产品’性质与‘直存款’相同。”

而在“直存款”的背后,是一条隐秘的利益链条———中介揽储、储户存钱、银行放贷、借款人获得满足。维持这条链条运转的是10%甚至更高的融资成本。看似毫无风险,实则危机四伏。

是“馅饼”还是“陷阱”?

“50万元一年期定存,利息至少是6.5万元,而普通银行存款只有1万余元。”董姓客户经理向举例说。

是天上掉馅饼?还是投资陷阱?经核实,该财富投资公司是一家在工商部门注册的,有着合法手续的机构。不仅如此,虽然成立只有一年时间,却多次因业绩的突出被一些媒体报道。同时,通过上查询,找不到任何一条有关该“理财产品”的负面评价。

“你信吗?”在上一位直存款中介人员反问,他同时解释说,到银行存款,存款到期取得利息,利息却比正常的存款利息高,这些特征与“直存款”一模一样。

“你要存款吗?有贴息人急着用钱,不管利息多高都能给。”在了解到有存款意愿后,该中介向抛出了更诱人的条件。

在上,输入“直存款”三个字,得到的信息少之又少,少数几个留下联络方式的直存款中介人员,面对“怎么参与直存款”的询问,多给出似是而非的答案,并告诉“直存款违规”。

其实,直存款并非银行专业术语。在采访中,多位银行工作人员均表示,不知道什么是直存款。

这是一个“不为外人道”的圈子:他们将资金方称为“银主”;将资金需求方称为“口子”或“贴息方”。一个广泛流传的说法是,由于在银行信贷额度不足时,无法给符合条件的借款人即口子放贷。于是,在中间人的协调下,一个或者更多银主将钱存入银行,增加银行存款规模,换来贷款额度。银主的报酬是:可获得口子的贴息并到期从银行提取到本金及银行存款利息。

由于违规,直存款活动虽在几年前就已出现,但一直处于地下活动状态。某银行北京中关村支行一位客户经理就对表示,私底下,这种活动确实有存在的可能。

“帮凶”还是“无辜受牵连者”?

在直存款活动中,有一个环节无法缺少———银行。在得到的一份直存款选项列表中,就有如下选项:

“北京四大行纯阳光定存2亿元一年直贴3.5%,要个人款;西安四大行纯阳光定存20亿元5年直贴17.5%,要企业款;南方某市四大行非阳光定存30亿元一年直贴18%,要企业款;汉中四大行阳光定存20亿元5年直贴18%……”

“直贴”指的是口子贴息。以20万元一年期定期存款为例,目前银行存款利息为3.25%,口子贴息为3.5%,终银主获利可过万元。“阳光定存”指的是,资金如普通存款一样,可开通银,可全国联查询;与之相对的是,“非阳光定存”。“非阳光定存”指的是银主存入银行的钱只有在开户行才能查到。也有业内人士告诉,“非阳光定存”,银主在银行根本查不到存款信息,这是因为银行将钱直接划给口子。不过这种说法未得到有关人士证实。

上述财富投资公司所谓的“理财产品”同样也有银行的身影,其理财产品介绍书中有这样一段流程办理说明:客户将理财资金存入本人银行卡活期账户中,公司出据债权,委托银行扣划。

那么在这些活动中,银行是“帮凶”还是“无辜受牵连者”?从今年受审的几起案件来看,银行大多对企业间或个人与企业间的直存活动并不知情,但由于银行内部管理、风险防控上出现漏洞,恰恰令其成为中介或口子融资的工具。

中介或口子也正是利用人们对银行的信任,提高人们对直存款的认可度。

另据上述直存款中介介绍,银主“更愿意把钱存在四大行,相对安全有保障”。该中介还表示,直存款期限可分为一天、一个月、三个月、六个月;长一点的就是一年、三年、五年,对于借款期限问题,这位中介的回答比较简单:“都是按照银行存款设定的期限来。”

这位中介还向透露,“一天存款又被成为冲点,主要是为了银行能够完成揽储任务。”这在某种程度也说明,个别银行或其分支机构对直存款或许并非完全不知情。

安全还是危险?

“只要口子贴息就没有风险。”某直存款中介向保证。

在某站贴吧中,无论是口子还是银主,所需和提供资金大都以“亿元”为单位。如“个人企业款5亿元做定期、一年口子”,“30亿元资金寻靠谱的直存款口子”;又如“广东农商银行6个月,个人款、企业款皆可,200万元起……”

巨额的融资规模、沉重的融资成本,什么样的口子能够负担?银行业改革与发展研究中心主任王勇认为,从目前的经济状况来看,“钱生钱”的可能性极大。因为考虑到有限的利润收入,大多数企业不可能不计成本地融资。

此外,某业内人士向透露,口子所涉项目大多为收益仍可观的房地产项目。而从目前情况来看,房地产领域融资需求旺盛。近日,交行金融研究中心提供的情况也佐证了这一点———当前信贷需求的增长点落在包括房地产在内的少数领域。

然而,无论是资金空转还是流入房地产市场,储户存款均是进入高风险领域。

另一值得注意的现象是,据知情人介绍,直存款的银主有相当一部分为资金实力不俗的企业。董姓客户经理也告诉,一些知名企业也购买了他们的“理财产品”,并可以请其中几家企业向大家推荐。

令人担忧的是,大企业特别是知名企业的示范效应明显,带头参与违规、违法融资行为,必然会对其他企业带来一定影响;另外,在经济前景仍不乐观的背景下,企业“脱实向虚”趋势的出现尤其要引起人们的关注。

无法回避的是,直存款如果出现问题,银行将首当其冲受到影响。如口子无法归还贷款,银行会遭受损失。更为严重的是,如参与者在直存款活动中存在欺诈行为,银行极有可能成为的买单者。

对此,金融监管部门近期已经有所行动:一是加强银行信贷资金流向监测,严防信贷资金注入民间融资和非法集资;二是密切关注信贷客户动态信息,对于存在明显迹象或已查实参与民间融资的信贷客户,一律不得新增授信;三是开展分支机构和员工行为排查,有效防范分支机构和员工参与民间借贷和非法集资。


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